2024年退休新规落地后，很多有高级职称的女教师面临一个现实问题：是早点离开讲台，还是多坚守几年补养老金？

拿一位1971年9月出生、现为副高级的女教师做对比：她能在55岁6个月（2027年3月）申请退休，也可以按“正点”到61岁9个月（2033年6月）再走。

为便于比较，做了几项理假设：1992年9月入职、视同缴费年限22年、平均缴费指数1.34、过渡系数按1.3%，以及个人账户和社平工资按给定估算处理。

按这些数据测算，选择2027年3月退休时月养老金约6628元；如果等到2033年6月再退休，月养老金约9134元。两者相差约2506元，增长幅度接近38%。

为什么晚退休6年多能带来这么大差额？主要有三点：第一，累计缴费年限增加，直接把基础养老金推高——本例里基础项增长贡献约一半的差额；第二，社平工资几年内上涨，养老金的计发基数变大；第三，个人账户继续累积且晚退休对应的计发月数更少，账户养老金被摊到更少月数上，单月收益更高。

但这并不意味着所有人都应一律选择晚退。若健康状况欠佳、家庭需要照顾或更看重退休后的生活质量，提前退休带来的自由和时间价值也是有价的。

给出决策建议：先拿本地社平工资与个人账户明细做一次精准测算；评估健康与家庭责任；把工作收入、奖金等在岗收益也算进去。最后把这些数与生活预期对比，再和家人沟通后决定。

一句话总结：晚退休能明显提升长期养老金，但是否值得，取决于健康、家庭与生活优先级。算清个人账，才能不后悔地选路。

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